Quand on vit entre plusieurs pays, le vrai coût d’un transfert d’un revenu étranger vers la Thaïlande ne se voit pas toujours au premier écran. Il faut regarder le taux, les frais, le délai, le montant réellement reçu, les justificatifs possibles et l’usage prévu.
Ce contenu est un retour d’expérience et une information générale destinés aux expatriés et futurs expatriés. Il ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal, juridique, bancaire ou patrimonial. Les produits financiers présentent un risque de perte en capital. Les règles dépendent de votre résidence fiscale, de votre nationalité, de votre courtier, des pays concernés et de votre situation personnelle. Avant toute décision, vérifiez les sources officielles et, si nécessaire, consultez un professionnel habilité.
Mon usage réel de Wise, Revolut, IBKR et Schwab
Je gagne ma vie principalement en euros ou en dollars, puis j’utilise plusieurs outils selon l’usage : transfert vers la Thaïlande, paiement local, investissement long terme ou retraits ponctuels en voyage.
Le point important est de ne pas confondre leurs rôles : Wise n’est pas une banque thaïlandaise, IBKR n’est pas un compte du quotidien, et Revolut reste surtout complémentaire selon le pays d’ouverture du compte.
| Service | Usage principal | Avantage pratique | Limite ou vigilance | Pertinent si… |
|---|---|---|---|---|
| Wise | Transfert et conversion de devises. | Afficher avant l’envoi les frais, le taux appliqué et le montant estimé reçu. | Ne remplace pas un compte bancaire thaïlandais ; disponibilité, limites et justificatifs dépendent du profil. | Vous alimentez un compte local ou gérez des revenus dans plusieurs devises. |
| Revolut | Compte et carte de paiement complémentaires. | Paiements, voyage et gestion de plusieurs devises depuis une même application. | Ouverture et fonctions selon le pays éligible, le forfait et les limites de retrait. | Vous avez déjà accès légalement au service dans un pays pris en charge et cherchez une carte d’appoint. |
| IBKR | Courtage, investissement et conversion liée au portefeuille. | Accès à plusieurs marchés et devises dans un compte d’investissement. | Ce n’est pas un compte courant ; perte en capital, fiscalité des ETF, dividendes et plus-values, PRIIPs et succession doivent être étudiés. | Votre objectif est l’investissement à long terme, pas le paiement quotidien. |
| Schwab | Courtage et, selon le compte, carte ou retraits. | Peut compléter une organisation internationale lorsque les conditions du compte le permettent. | Éligibilité, pays acceptés, remboursements de frais et services de carte sont à vérifier directement. | Vous êtes éligible et recherchez une solution de secours pour certains retraits ou investissements. |
Ces rôles sont complémentaires : comparez les conditions applicables à votre résidence, votre compte et votre usage réel avant de choisir.
Wise : mon outil principal pour alimenter la Thaïlande
Wise est l’outil que j’utilise le plus pour faire le pont entre mes revenus étrangers et ma vie en Thaïlande.
Mon usage est simple :
- recevoir des euros ou des dollars ;
- surveiller le taux de change ;
- convertir une partie en bahts quand le taux me semble correct ;
- envoyer vers mon compte Kasikorn ;
- payer ensuite localement depuis ma banque thaïlandaise.
Wise ne remplace pas une banque thaïlandaise. Pour payer par QR code, recevoir des paiements locaux, utiliser PromptPay ou gérer la vie quotidienne, le compte bancaire thaïlandais reste indispensable.
Mais pour transférer de l’argent vers la Thaïlande avec des frais lisibles, Wise est très pratique. Une grosse somme liée à un achat exige cependant de vérifier les justificatifs avant l’envoi, tandis qu’un salaire ou une pension reçus depuis l’étranger relèvent d’une organisation régulière distincte.
IBKR : investissement long terme, pas compte du quotidien
Je préfère IBKR pour l’investissement long terme.
Les frais de courtage sur certains ETF US peuvent être très faibles, par exemple autour de quelques dizaines de centimes par ordre selon le type d’ordre, le marché, la tarification et les conditions applicables. Les ETF US eux-mêmes peuvent aussi avoir des frais annuels très bas : par exemple VT et VOO autour de 0,03 % et QQQM autour de 0,15 %, à vérifier selon les documents officiels des fonds. C’est l’un des avantages des ETF US par rapport à de nombreux ETF UCITS européens : frais faibles, liquidité élevée, très grande profondeur de marché.
Mais il y a une contrepartie importante : les ETF US peuvent exposer un non-Américain à l’estate tax américaine. Ce point est détaillé dans les pages ETF UCITS ou ETF US et Droits de succession américains.
IBKR est donc très intéressant pour investir et convertir des montants importants dans une logique patrimoniale, mais ce n’est pas mon compte pour payer le quotidien en Thaïlande.
Schwab : une solution ponctuelle pour certains retraits
Dans mon cas, ma carte Charles Schwab me permet d’obtenir le remboursement des frais de distributeur éligibles. Cela rend les petits retraits ponctuels plus simples, en Thaïlande comme lors de voyages. Cette possibilité dépend toutefois du type de compte, de la carte, du pays de résidence et des conditions en vigueur.
Le remboursement d’un frais ATM n’est pas le remboursement d’une conversion dynamique. Si l’automate propose de débiter la carte dans sa devise, un taux défavorable ou la DCC ne deviennent pas des frais de distributeur remboursables. Je choisis donc le débit en monnaie locale et je conserve une autre solution d’accès à l’argent en cas de blocage.
Le guide sur les retraits ATM en Thaïlande, la DCC et les cartes étrangères détaille les frais, limites et incidents possibles. Les conditions exactes du compte Schwab, les pays acceptés, la carte et les règles en vigueur doivent toujours être vérifiés directement.
Revolut : utile en voyage, secondaire dans mon cas
Revolut peut être une très bonne solution pour voyager, payer à l’étranger et gérer plusieurs devises si l’on a déjà un compte ouvert dans un pays éligible.
Mais dans ma configuration actuelle, Revolut est plutôt secondaire. Il existe des limites de retrait, certaines fonctions dépendent de l’abonnement, et la version gratuite peut être limitée. De plus, Revolut ne permet pas d’ouvrir un nouveau compte personnel comme résident de Thaïlande.
Pour moi, Charles Schwab est aujourd’hui plus utile pour les retraits internationaux. Cela dit, je pourrais m’intéresser à l’offre business de Revolut à l’avenir, mais ce serait un autre sujet à étudier calmement.
Ma méthode simple
Pour résumer mon organisation :
- Wise pour recevoir, convertir et envoyer vers mon compte thaïlandais ;
- compte Kasikorn pour payer localement, scanner les QR codes et vivre au quotidien ;
- IBKR pour investir sur le long terme ;
- Schwab pour les retraits ATM et une deuxième sécurité aux États-Unis ;
- Revolut éventuellement comme outil complémentaire de voyage si le compte est déjà ouvert dans un pays éligible.
Le but n’est pas d’avoir beaucoup de comptes pour le plaisir. Le but est d’éviter de dépendre d’un seul outil, de limiter les frais de change, de réduire les frais ATM, et de garder une organisation claire.
Pour distinguer l’outil de conversion du risque économique, consultez l’analyse du risque de change quand les revenus, le portefeuille et les dépenses utilisent EUR, USD et THB.
Alimenter un compte thaïlandais
Wise est souvent utile à comparer pour envoyer des euros ou d’autres devises vers un compte bancaire thaïlandais.
Voir Wise →Voyage et paiements
Revolut peut être pratique si le compte est déjà ouvert dans un pays éligible, notamment comme carte complémentaire.
Voir Revolut →Change et broker
IBKR peut être pertinent pour investir ou convertir certains montants, avec les limites d’un courtier.
Voir IBKR →